വിളവ്, കാലാവസ്ഥാ രീതികൾ, കീടബാധ എന്നിവയെക്കുറിച്ചുള്ള തത്സമയ ഉൾക്കാഴ്ചകൾ നൽകുന്നതിലൂടെ, ഉപഗ്രഹ ഡാറ്റയും ഇമേജറിയും ധനകാര്യ സ്ഥാപനങ്ങളെ കൂടുതൽ കൃത്യമായ അപകടസാധ്യത വിലയിരുത്തലുകൾ നടത്താൻ പ്രാപ്തമാക്കുന്നു.

ചരിത്രപരമായ ക്രെഡിറ്റ് ഡാറ്റയുടെ അഭാവവും കൃഷിയുടെ അന്തർലീനമായ പ്രവചനാതീതമായ സ്വഭാവവും കാരണം കാർഷിക വായ്പകളുടെ ക്രെഡിറ്റ് യോഗ്യത വിലയിരുത്തുന്നതിൽ പരമ്പരാഗത അണ്ടർറൈറ്റിംഗ് സമ്പ്രദായങ്ങൾ ഫലപ്രദമല്ലെന്ന് തെളിയിക്കപ്പെട്ടിട്ടുണ്ട്. എന്നിരുന്നാലും, സാറ്റലൈറ്റ് ഡാറ്റയും ഇമേജറിയും പ്രയോജനപ്പെടുത്തുന്നത് ഒരു പരിവർത്തന പരിഹാരം വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നു. വിള വിളവ്, കാലാവസ്ഥാ രീതികൾ, കീടബാധ എന്നിവയെക്കുറിച്ചുള്ള തത്സമയ ഉൾക്കാഴ്ചകൾ നൽകുന്നതിലൂടെ, ഉപഗ്രഹ ഡാറ്റയും ഇമേജറിയും ധനകാര്യ സ്ഥാപനങ്ങളെ കൂടുതൽ കൃത്യമായ അപകടസാധ്യത വിലയിരുത്തലുകൾ നടത്താൻ പ്രാപ്തമാക്കുന്നു. ചെറുകിട, നാമമാത്ര കര് ഷകര് ക്ക് സ്ഥാപന വായ്പ ലഭ്യമാക്കാനും ചൂഷണക്കാരായ പണമിടപാടുകാരുടെ പിടിയില് നിന്ന് അവരെ മോചിപ്പിക്കാനും ഇത് സഹായിക്കും.

കാര്ഷിക ധനകാര്യത്തിന്റെ നിരന്തരം വികസിച്ചുകൊണ്ടിരിക്കുന്ന ഭൂപ്രകൃതിയില്, ബാങ്കുകളും കര്ഷകരും എന്ന രണ്ട് നിര്ണായക പങ്കാളികള് കേന്ദ്ര ഘട്ടത്തിലാണ്. വായ്പകളിലൂടെ ആവശ്യമായ മൂലധനം നൽകുന്നതിനുള്ള താക്കോൽ ആദ്യത്തേതിന്റെ കൈവശമാണ്. ഭൂമിയുടെ സൂക്ഷിപ്പുകാരായ രണ്ടാമത്തേത് ഭക്ഷ്യവിതരണം നിലനിർത്തുന്ന കാർഷിക പ്രവർത്തനങ്ങളിൽ നിക്ഷേപിക്കാൻ ആ വായ്പകൾ ഉപയോഗിക്കുന്നു. സങ്കീർണ്ണവും സഹജീവിയുമായ ഈ ബന്ധത്തിന്റെ ഹൃദയഭാഗത്ത് അണ്ടർറൈറ്റിംഗ് പ്രക്രിയയുണ്ട്, ഈ രണ്ട് കക്ഷികളെയും ബന്ധിപ്പിക്കുന്ന ഒരു സാമ്പത്തിക പൊക്കിൾക്കൊടി. ബാങ്കുകളെ സംബന്ധിച്ചിടത്തോളം, ഇത് കർഷകരുടെ ക്രെഡിറ്റ് യോഗ്യത വിലയിരുത്തുക, അവർക്ക് വായ്പ നൽകുന്നതുമായി ബന്ധപ്പെട്ട അപകടസാധ്യത നിർണ്ണയിക്കുക, വായ്പകളുടെ നിബന്ധനകൾ നിശ്ചയിക്കുക എന്നിവ ഉൾപ്പെടുന്ന സൂക്ഷ്മമായ പ്രക്രിയയാണ്. കർഷകരെ സംബന്ധിച്ചിടത്തോളം, വിളകൾ നടുന്നതിനും പരിപാലിക്കുന്നതിനും വിളവെടുക്കുന്നതിനും ആവശ്യമായ മൂലധനം സുരക്ഷിതമാക്കുന്നതിനുള്ള കവാടമാണിത്.

വിശ്വസനീയമായ ഡാറ്റയുടെ അഭാവം

എന്നിരുന്നാലും, കാർഷിക വായ്പകൾക്ക് ബാധകമാകുമ്പോൾ പരമ്പരാഗത വായ്പാ വിലയിരുത്തലും അണ്ടർറൈറ്റിംഗ് സമ്പ്രദായങ്ങളും പലപ്പോഴും പരാജയപ്പെടുന്നു. ഒരു ചെറുകിട കർഷകന്റെ ക്രെഡിറ്റ് യോഗ്യത വിലയിരുത്താൻ ചുമതലപ്പെടുത്തിയ ഒരു ബാങ്കിന്റെ അണ്ടർറൈറ്ററെ സങ്കൽപ്പിക്കുക. അണ്ടർറൈറ്റർ കർഷകന്റെ സാമ്പത്തിക ചരിത്രത്തിന്റെയും ഭൂവിനിയോഗത്തിന്റെയും സങ്കീർണ്ണമായ വിശദാംശങ്ങളിലേക്ക് കടക്കുമ്പോൾ, അദ്ദേഹം ഉടൻ തന്നെ ആദ്യത്തെ തടസ്സം അഭിമുഖീകരിക്കുന്നു – വരാനിരിക്കുന്ന വായ്പക്കാരന്റെ വരുമാനത്തെയും സ്വത്തുക്കളെയും കുറിച്ചുള്ള വിശ്വസനീയമായ ഡാറ്റയുടെ അഭാവം. പല ചെറുകിട കർഷകരുടെയും സാമ്പത്തിക ഭൂപ്രകൃതി പലപ്പോഴും അനൗപചാരികതയും ക്രമക്കേടും കൊണ്ട് അടയാളപ്പെടുത്തിയിരിക്കുന്നു. നന്നായി രേഖപ്പെടുത്തിയ ക്രെഡിറ്റ് ചരിത്രങ്ങളുടെയും വരുമാന പ്രസ്താവനകളുടെയും അഭാവത്തിൽ, വായ്പകൾ തിരിച്ചടയ്ക്കാനുള്ള കർഷകന്റെ കഴിവും സന്നദ്ധതയും നിർണ്ണയിക്കുക എന്ന കഠിനമായ ദൗത്യം ബാങ്കുകൾ അഭിമുഖീകരിക്കുന്നു.

അണ്ടർറൈറ്റർ കാർഷിക വായ്പയുടെ കുരുക്കിലേക്ക് ആഴത്തിൽ ഇറങ്ങിച്ചെല്ലുമ്പോൾ, കൂടുതൽ വെല്ലുവിളികൾ ഉയർന്നുവരുന്നു. എളുപ്പത്തിൽ ആക്സസ് ചെയ്യാവുന്ന ക്രെഡിറ്റ് റിപ്പോർട്ടുകളും സാമ്പത്തിക പ്രസ്താവനകളുമുള്ള നഗര മേഖലകളിൽ നിന്ന് വ്യത്യസ്തമായി, ഗ്രാമീണ പശ്ചാത്തലം തികച്ചും വ്യത്യസ്തമായ യാഥാർത്ഥ്യം അവതരിപ്പിക്കുന്നു. പ്രവചനാതീതമായ കാലാവസ്ഥാ രീതികൾ, വരൾച്ച, വെള്ളപ്പൊക്കം എന്നിവ മുതൽ കീടബാധ വരെ കാർഷിക മേഖലയിലെ അപകടസാധ്യതകൾ ആകാം, ഓരോന്നും കർഷകന്റെ വരുമാനത്തെ സ്വാധീനിക്കാൻ കഴിവുള്ളവയാണ്. പരമ്പരാഗത അണ്ടർറൈറ്റിംഗ് മോഡലുകൾ പലപ്പോഴും നിരന്തരം മാറിക്കൊണ്ടിരിക്കുന്ന ഈ വേരിയബിളുകൾ പരിഗണിക്കാൻ സജ്ജമല്ല, ഇത് ബാങ്കുകളെ അപൂർണ്ണമായ റിസ്ക് വിലയിരുത്തലുകളുമായി മല്ലിടുന്നു.

2015-16ലെ കാര്ഷിക സെന്സസ് പ്രകാരം 12.56 കോടി ചെറുകിട, നാമമാത്ര കര്ഷകര് രണ്ട് ഹെക്ടറില് താഴെ ഭൂമിയുള്ളവരാണ്. മുൻഗണനാ മേഖല വായ്പ (പിഎസ്എൽ) മാനദണ്ഡങ്ങൾ കർശനമായി നടപ്പാക്കിയിട്ടും, അവരിൽ പകുതിയോളം പേർക്ക് സ്ഥാപന വായ്പയിലേക്ക് പ്രവേശനമില്ല.

മിക്ക ചെറുകിട, നാമമാത്ര കർഷകരും ഔപചാരിക രേഖകളിൽ അപൂർവമായി മാത്രം ഇടംപിടിക്കുന്ന ഇടപാടുകളുമായി ഉപജീവന കൃഷിയിൽ ഏർപ്പെടുന്നു. തൽഫലമായി, പരിശോധിക്കാവുന്ന ക്രെഡിറ്റ് ചരിത്രമില്ലാത്ത ചെറുകിട കർഷകർക്ക് വായ്പ നൽകുന്നതിൽ സ്ഥാപന വായ്പ നൽകുന്നവർ ആശങ്കാകുലരാണ്. അനൗപചാരിക വായ്പ നൽകുന്നവരിൽ നിന്ന് ഉയർന്ന പലിശനിരക്ക് ഈടാക്കി സമീപിക്കുകയും എളുപ്പത്തിൽ രക്ഷപ്പെടാൻ കഴിയാത്ത കടബാധ്യതയിൽ കലാശിക്കുകയും ചെയ്യുന്ന അത്തരം കർഷകർക്ക് ഇത് വായ്പ നിഷേധിക്കുന്നതിലേക്ക് നയിക്കുന്നു. കാർഷിക കുടുംബങ്ങൾക്ക് വിലകുറഞ്ഞ സ്ഥാപന വായ്പയിലേക്കുള്ള മെച്ചപ്പെട്ട പ്രവേശനം അത്യന്താപേക്ഷിതമാണ്, എന്നിരുന്നാലും ഇത് പലപ്പോഴും നിരാശാജനകമായി ഇന്നും അപ്രാപ്യമായി തുടരുന്നു.

ഡാറ്റാ പ്രശ്നം പരിഹരിക്കുക

അതിനാൽ, കൃഷിയുടെയും ധനകാര്യത്തിന്റെയും സങ്കീർണ്ണമായ ഈ കഥയിൽ, പ്രവചനാതീതമായ മൺസൂൺ മഴയും കാലാവസ്ഥാ രീതികളിലെ അപ്രതീക്ഷിത മാറ്റങ്ങളും ശക്തമായി സ്വാധീനിക്കുന്ന വിള വിളവിനെക്കുറിച്ചുള്ള (കർഷകരുടെ വരുമാനം) ശക്തവും സമഗ്രവും സമയബന്ധിതവുമായ ഡാറ്റയാണ് കാണാതായതെന്ന് വ്യക്തമാണ്. വായ്പാ തീരുമാനങ്ങൾ എടുക്കുന്നതിന് ആവശ്യമായ അത്തരം നിർണായക വിവരങ്ങളുടെ അഭാവം വായ്പാ ദാതാക്കളായ ബാങ്കുകളും എൻബിഎഫ്സികളും തടസ്സപ്പെടുത്തുന്നു.

ഈ പരിവർത്തനത്തിന്റെ മുൻനിരയിലുള്ള പ്രധാന പരിഹാരങ്ങളിലൊന്ന് സാറ്റലൈറ്റ് സാങ്കേതികവിദ്യയാണ് – ഡാറ്റാ വിടവ് നികത്താനും കാർഷിക വായ്പാ ലാൻഡ്സ്കേപ്പിൽ സുതാര്യതയും പുനരുജ്ജീവനവും കൊണ്ടുവരാനും കഴിവുള്ള ഒരു ഗെയിം ചേഞ്ചർ. അതിനെ സ്വീകരിക്കുക എന്നത് ഒരു തിരഞ്ഞെടുപ്പല്ല, മറിച്ച് ഒരു ആവശ്യമാണ്. വിശാലമായ സാമ്പത്തിക ഉള്ച്ചേര്ക്കല് പ്രോത്സാഹിപ്പിക്കുന്നതിനും കാര്ഷിക മേഖലയുടെ അന്തര്ലീനമായ അനിശ്ചിതത്വങ്ങളും പ്രവചനാതീതതകളും ലഘൂകരിക്കുന്നതിനും ഉപഗ്രഹ ഡാറ്റയിലേക്കുള്ള മാറ്റം അനിവാര്യമാണ്.

റിമോട്ട് സെൻസിംഗ്, കാലാവസ്ഥ, ഭൗമ നിരീക്ഷണ ഉപഗ്രഹങ്ങൾക്ക് വിള വിളവ്, മൺസൂൺ മഴയുടെ സ്പേഷ്യൽ, താൽക്കാലിക വിതരണം, കീടബാധ എന്നിവയെക്കുറിച്ചുള്ള വളരെ ആവശ്യമായ ചിത്രങ്ങളും ഡാറ്റയും ഉൾക്കാഴ്ചകളും നൽകാൻ കഴിയും.

സാറ്റലൈറ്റ് ഡാറ്റ, അനലിറ്റിക്സ് സ്റ്റാർട്ടപ്പുകളായ സാറ്റ്സൂർ, ക്രോപ്ഇൻ, അഗ്രോസ്റ്റാർ, ആർഎംഎൽ അഗ്ടെക് എന്നിവയ്ക്ക് ഭൂമിയുടെ സ്ഥാനം, ജലസേചന അവസ്ഥകൾ, വിള ചരിത്രം, വിളവ് എസ്റ്റിമേറ്റുകൾ എന്നിവയെക്കുറിച്ചുള്ള വിശ്വസനീയമായ വിവരങ്ങൾ ഉൾക്കൊള്ളുന്ന സാറ്റലൈറ്റ് ഡാറ്റയെ അടിസ്ഥാനമാക്കി വിശദമായ റിപ്പോർട്ടുകൾ നൽകാൻ കഴിയും. വായ്പാ അണ്ടർറൈറ്റിംഗിനായി അറിവുള്ള തീരുമാനങ്ങൾ എടുക്കുന്നതിന് ഇത് ബാങ്കുകളെയും ബാങ്കിംഗ് ഇതര ധനകാര്യ സ്ഥാപനങ്ങളെയും സഹായിക്കും. കർഷകർ നൽകിയ ഡാറ്റ താരതമ്യം ചെയ്ത് പൊരുത്തപ്പെടുത്തുന്നതിലൂടെയും അവരുടെ യഥാർത്ഥ ക്രെഡിറ്റ് ആവശ്യകതകൾ മനസിലാക്കുന്നതിലൂടെയും തട്ടിപ്പ് കണ്ടെത്തുന്നതിനും ഈ റിപ്പോർട്ടുകൾ ഉപയോഗിക്കാം. അങ്ങനെ, ഈ സ്റ്റാര് ട്ടപ്പുകള് ഒരുകാലത്ത് ദരിദ്രരായ ചെറുകിട, നാമമാത്ര കര് ഷകര് ക്ക് വായ്പ നല് കാനും സാമ്പത്തിക ഉള് ച്ചേര് ക്കല് പ്രോത്സാഹിപ്പിക്കാനും ധനകാര്യ സ്ഥാപനങ്ങളെ പ്രാപ്തമാക്കുന്നു.

കിസാൻ ക്രെഡിറ്റ് കാർഡുകൾ വഴിയുള്ള വായ്പകളുമായി ബന്ധപ്പെട്ട് ക്രെഡിറ്റ് അണ്ടർറൈറ്റിംഗ് തീരുമാനങ്ങൾ എടുക്കാൻ സാറ്റലൈറ്റ് ഡാറ്റ ഉപയോഗിക്കാൻ ആരംഭിച്ച ആദ്യത്തെ ബാങ്കാണ് സ്വകാര്യമേഖലാ ബാങ്കായ ഐസിഐസിഐ ബാങ്ക്. കാര്ഷിക വായ്പകളുടെ അണ്ടര്റൈറ്റിംഗിനായി സാറ്റലൈറ്റ് ഡാറ്റയുടെയും അനലിറ്റിക്സിന്റെയും സേവനങ്ങള് ഉപയോഗിക്കുന്നതിനെക്കുറിച്ച് കൂടുതല് ബാങ്കുകള് ആലോചിക്കുന്നുണ്ട്.

ചുരുക്കത്തിൽ, വായ്പാ ഡിമാൻഡ്-വിതരണ വിടവ് ഉൽപാദനക്ഷമത വർദ്ധിപ്പിക്കുന്ന നിക്ഷേപങ്ങളെ തടസ്സപ്പെടുത്തുന്ന ഇന്ത്യയുടെ കാർഷിക സമ്പദ്വ്യവസ്ഥയിൽ, സാറ്റലൈറ്റ് ഡാറ്റയും അനലിറ്റിക്സ് കമ്പനികളും നിർണായക സഹായികളാണ്. ഡാറ്റാ വിടവ് നികത്തുന്നതിലും സാമ്പത്തിക ഉള്ച്ചേര്ക്കല് പ്രോത്സാഹിപ്പിക്കുന്നതിലും കാര്ഷിക മേഖലയുടെ വളര്ച്ചയെ പിന്തുണയ്ക്കുന്നതിലും അവരുടെ പങ്ക് അതിരുകടക്കാനാവില്ല. ഈ പരിവര് ത്തനാത്മക സമീപനം കടം കൊടുക്കുന്നവര് ക്കും കര് ഷകര് ക്കും വിശാലമായ ഇന്ത്യന് കാര് ഷിക ഭൂപ്രകൃതിക്കും ഒരു വിജയകരമായ പരിഹാരം വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നു, ഇത് ബന്ധപ്പെട്ട എല്ലാവര് ക്കും ശോഭനവും തുല്യവുമായ ഭാവി വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നു.